Факты и решения для Бизнеса
20 июн 2018 | 21:54
Факты
30-09-2016
Индивидуальные предприниматели (ИП) обычно выделяются банками в отдельную категорию заёмщиков, кредитование которой связано с определёнными особенностями.
30-09-2016
Наличие большого количества действующих кредитов и постоянно изменяющиеся в сторону либерализации условия кредитования привели к росту популярности такого банковского продукта как рефинансирование кредитов.
30-09-2016
В настоящее время почти все банки, предоставляющие ипотечные кредиты, готовы финансировать приобретение загородных домов, таунхаусов и коттеджей.
Анонсы
23-11-2016

2 декабря Закон.ру проведет бесплатный вебинар о взыскании упущенной выгоды и особенностях ее расчета. Спикерами выступят специалисты "Экспертной группы VETA": юридический советник Ильяс Янбаев и управляющий партнер Илья Жарский.

События
15-08-2016
В Торгово-промышленной палате Российской Федерации состоялся круглый стол «Социальное предпринимательство в России». Участники круглого стола обсудили состояние и перспективы социального предпринимательства в России.
21-07-2016
Круглый стол «Упущенная выгода: теория и практика взыскания» состоялся в Нижнем Новгороде. Мероприятие, которое проходило в «Феста кафе», собрало более 30 практикующих юристов и вызвало живой отклик среди участников.
12-07-2016
Усиление мер господдержки и сотрудничества с институтами развития поможет банковскому сектору активизировать кредитование и способствовать наметившемуся росту промышленного производства

Ипотека и потребкредитование – основные драйверы роста банковского сектора

Основными драйверами роста ВТБ24 в Нижегородской области в первом полугодии 2016 г. выступили ипотека и потребительское кредитование. Так, объем ипотечного кредитования вырос в 1,7 раза по сравнению с аналогичным периодом 2015 г., потребительских кредитов было выдано больше в 3,9 раза (на сумму 2,676 млрд рублей).

Банки используют в продажах отложенный спрос, сформировавшейся в конце прошлого года, когда люди боялись брать кредиты из-за нестабильной ситуаций с работой и зарплатой. Однако сейчас все привыкли к новым реалиям и рассчитывают свой бюджет и потребности исходя их них. Кроме того, на рост кредитования повлияло снижение ставок по всем продуктам. Например, в июле банк снизил процентные ставки по жилищным кредитам. Ставка по ипотеке с господдержкой была 12%, стала – 11,9%. На вторичное жилье ставка изменилась с 14 до 13,6%.

В целом, первое полугодие 2016 г. ВТБ24 в Нижегородской области закончил с положительной динамикой продаж по всем направлениям бизнеса. Объем кредитного портфеля на 1 июля 2016г. составил 29,823 млрд рублей, что на 4% выше показателя начала года. Из них 27,530 млрд рублей – займы физических лиц, 2,303 млрд рублей – кредитование малого бизнеса. Также банк продолжил активно привлекать средства физических и юридических лиц. Их общий портфель превысил 30,257 млрд рублей.

5 лайфхаков для отпуска владельцев пластиковых карт

Лето – время отпусков. Но, учитывая экономическую ситуацию, нужно и важно понять, как разделить с банком. Как это делать максимально комфортно и безопасно с помощью банковских карт, расскажем ниже. Итак, 5 лайфхаков для владельцев банковских карт, о которых они не знали.

Путешествуйте за счет банка
Это чистая правда. Во многих банках есть кобренднговые карты с авиакомпаниями, и ж/д перевозчиками. Оплачивая ими покупки, клиент копит мили или километры, которые потом можно обменять на реальные билеты.

Занимательный факт: держателям кобрендинговой карты «ВТБ24 – РЖД» за время действия бонусной программы «РЖД Бонус» начислено более 560 млн баллов. Общих начисленных по программе баллов достаточно для 80 тысяч поездок из Москвы в Санкт-Петербург или 125 тысяч поездок в Нижний Новгород. То есть клиентами ВТБ24 - держателями кобренда «ВТБ24-РЖД» можно бесплатно заполнить более 150 "Сапсанов" от Москвы до Санкт-Петербурга или более 300 "Стрижей" от Москвы до Нижнего Новгорода.

Оформляй бесплатную страховку для получения визы или туристической путевки
Если клиент банка имеет в своем арсенале статусную карту категории Gold, Platinum, Привилегия или Прайм, то страховку он может получить совершенно бесплатно в день заказа по звонку в банк.

Защити себя и членов семьи
Как правило, банки предоставляют целый страховочный пакет от любых неприятностей. Например, в «Карту мира» ВТБ24 включен бесплатный СП «Защита путешественника», куда входят страхование от несчастного случая, медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации, гражданской ответственности, отмены поездки, утери багажа. И обязательно уточните у своего менеджера, возможно ли включить членов семьи в вашу бесплатную страховку.

Пусть банк занимается организацией отпуска
Если вы являетесь держателем карты, где предусмотрен бесплатный консьерж-сервис, то вы сможете переложить на банк заботы по организации экскурсий, по заказу трансфера/такси в любом городе мира, оформлении визы, заказу билетов на концерт и многое другое. Очень часто, чтобы взять в аренду автомобиль или забронировать номер в отеле, необходима кредитная карта. Если карта дебетовая, то клиенту могут отказать.

Сделай карту безопасной
Как правило, в отпуске мы чаще всего теряем бдительность и забываем о мерах предосторожности обращения с «пластиковым кошельком». Хочу напомнить простые правила, которые помогут сохранить финансы.

Не записывайте пин-код на карте, храните пластиковую карту таким образом, чтобы исключить возможность ее использования посторонними лицами без вашего ведома, запомните телефон круглосуточной службы поддержки. Для того чтобы всегда быть в курсе любых транзакций по вашей карте, подключите sms-информирование. Для расчетов в интернете (например, покупки авиабилетов или бронирования автомобилей и гостиниц) необходимо иметь отдельную выделенную карту, которую используется только для этих целей.

Отдельно хотелось бы рассказать об услуге 3D-Secure. Услуга предоставляется бесплатно. Это дополнительный шаг авторизации пользователя при осуществлении покупок в интернете. При оплате покупки вам нужно будет ввести не только все данные карты, но и дополнительные логин-пароль, известные только вам. Это позволяет свести риск виртуальных платежей к минимуму.

Если вы выезжаете за рубеж в страны с повышенным риском электронного мошенничества (Таиланд, Польша, Турция) закажите в банке дополнительную карту к вашей основной, на которую установите лимит для единовременной транзакции.

Пользуйтесь интернет-банкингом. Это удобное средство управление собственными деньгами из любой точки мира. К тому же, с помощью интернет-банка легко и оперативно можно контролировать расходы, просматривая выписки со счета и карт.

Продление программы "Ипотека с господдержкой" позволит заемщикам улучшить жилищные условия

Продление государственной программы субсидирования ипотечных кредитов на 2016 год стало важнейшим фактором для поддержки рынка и, по нашему мнению, позволит рассчитывать на общий рост объемов выдачи ипотеки в регионе.

По состоянию на 1 апреля 2016 года ВТБ24 в Нижегородской области выдал 863 ипотечных кредитов на сумму 1,4 млрд рублей в рамках программы «Ипотека с господдержкой». В Нижегородской области доля ипотечных кредитов, выданных по программе ипотека с господдержкой, составила 35%.

Для конечного потребителя действие программы будет означать сохранение привлекательных ставок по кредитам на покупку новостройки и хорошую возможность для улучшения своих жилищных условий с помощью ипотеки. Ставка 12% годовых на новостройки - более чем на 2% ниже, чем по стандартным ипотечным программам.

«Ипотека с господдержкой» реализуется в рамках государственной программы субсидирования жилищного кредитования. В рамках программы установлена ставка в размере 12% годовых при условии комплексного страхования. Программа распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков.

Впервые с начала 2015 года можно говорить о положительной динамике бизнеса

Первый квартал 2016 г. ВТБ24 в Нижегородской области закончил с положительной динамикой продаж по всем направлениям бизнеса. Оценивая итоги работы нашего банка в первом квартале, можно говорить о том, что банковский сектор вошел в стадию восстановления. Позитивной динамике в начале года способствовали стабилизация экономики и продление действия важнейших госпрограмм.

Так, объем ипотечного кредитования с января по март этого года вырос в 1,8 раза по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Сумма выдачи составила более 1 млрд рублей.

В 1 квартале ВТБ24 в регионе увеличил выдачи кредитов малым и среднем предприятиям. По сравнению с аналогичным периодом 2015 г. рост составил почти 40% до 448,5 млн рублей.

Всего за три месяца 2016 г. было выдано 1,2 млрд рублей нецелевых потребительских кредитов, что в 7,2 раза больше, чем с января по март 2015 г.

В 2,46 раза выросли выдачи автокредитов в 1 квартале 2016 г. - до 269 млн рублей.

Программа "Ипотека с господдержкой" сохранила рынок строительства и ипотеки

В конце 2014 – начале 2015 года в результате кризисных явлений в экономике банки были вынуждены повысить процентные ставки по ипотечным кредитам, а некоторым заемщикам пришлось отложить покупку жилья до лучших времен. В тот момент прогнозировалось трех-четырехкратное снижение объемов ипотечного кредитования в 2015 году. Избежать этого помогла запущенная в марте программа господдержки, по которой получить ипотечный кредит на новостройку можно было по ставке 11,1-12% годовых, что более чем на 2 п.п. ниже, чем по стандартным ипотечным программам.

По состоянию на 1 января 2016 года ВТБ24 в Нижегородской области выдал 548 ипотечных кредитов на сумму 938 млн рублей в рамках программы «Ипотека с господдержкой». С момента запуска программы на рассмотрение в банк поступило 1830 заявок на сумму 3,1 млрд рублей.

В Нижегородской области доля ипотечных кредитов, выданных по программе ипотека с господдержкой, составила 30%.

В 2015 году программа субсидирования ипотеки стала важнейшим практическим инструментом для поддержки сектора жилищного строительства и ипотечного кредитования страны и обеспечила их бесперебойное функционирование в непростой макроэкономической ситуации.

Продление программы субсидирования на 2016 год, безусловно, остается важнейшим фактором для поддержки рынка и позволит рассчитывать на общий рост объемов выдачи ипотеки в стране в 2016. Для конечного потребителя действие программы будет означать сохранение привлекательных ставок по кредитам на покупку новостройки и хорошую возможность для улучшения своих жилищных условий с помощью ипотеки.

Модель поведения населения – сохранение, а не трата денежных средств

Главным успехом 2015 года стал результат привлечения средств физических и юридических лиц. Их общий портфель превысил 30,4 млрд рублей, рост составил 31,5%.

Портфель привлеченных средств рос темпами, опережающими банк. Основной вклад в прирост показали состоятельные клиенты сегмента «Привилегия» и Private banking. В 2015 году мы значительно расширили инфраструктуру для обслуживания обладателей пакета «Привилегия» за счет открытия офиса «Персональный» на ул. Горького.

Объем кредитного портфеля ВТБ24 в Нижегородской области на 1 января 2016 года составил 28,6 млрд рублей, что на 5% ниже показателя предыдущего года. Из них 26,5 млрд рублей – займы физических лиц, 2,1 млрд рублей – кредитование малого бизнеса.

Портфель потребительских кредитов РОО «Нижегородский» снизился на 11%, приблизившись к показателю 9,4 млрд рублей. В 2015 году было выдано 2,5 млрд рублей нецелевых потребительских кредитов.

Портфель кредитов малому бизнесу достиг 2,1 млрд рублей. Снижение портфеля – 21%. В экономику Нижегородской области было инвестировано более 1,8 млрд рублей.

Однако на фоне общего снижения остатков, ВТБ24 в регионе удалось нарастить ипотечный портфель. На начало 2016 года он превысил 13,3 млрд рублей, рост портфеля - 7%. Что касается объемов выдач, он составил 3,9 млрд рублей, что на 47% ниже показатели 2014 года. Более 2400 семей улучшили свои жилищные условия, взяв кредит в ВТБ24.

Объемы бизнеса снизились ожидаемо. Весь прошлый год мы входили в кризис. Одним из важнейших его проявлений стало уменьшение реальных доходов населения и переход на модель сохранения денежных средств. Поэтому в 2015 году мы корректировали планы, исходя из общей ситуации в экономике.

Госпрограмма субсидирования ипотеки должна быть продолжена

В конце 2014 – начале 2015 года в результате кризисных явлений в экономике банки были вынуждены повысить процентные ставки по ипотечным кредитам, а некоторым заемщикам пришлось отложить покупку жилья до лучших времен. В тот момент прогнозировалось трех-четырехкратное снижение объемов ипотечного кредитования в 2015 году. Избежать этого помогла запущенная в марте программа господдержки, по которой получить ипотечный кредит на новостройку можно по ставке 11,1%-12%, что более чем на 2 п.п. ниже, чем по стандартным ипотечным программам.

По состоянию на 1 января 2016 года, ВТБ24 в Нижегородской области выдал 548 ипотечных кредитов на сумму 938 млн рублей в рамках программы «Ипотека с господдержкой». С момента запуска программ на рассмотрение в банк поступило 1830 заявок на сумму 3,1 млрд рублей.

В Нижегородской области доля ипотечных кредитов, выданных по программе ипотека с господдержкой, составила 30%.

В 2015 году программа субсидирования ипотеки стала важнейшим практическим инструментом для поддержки сектора жилищного строительства и ипотечного кредитования страны и обеспечила их бесперебойное функционирование в непростой макроэкономической ситуации.

Продление программы субсидирования на 2016 год, безусловно, остается важнейшим фактором для поддержки рынка и, по нашему мнению, позволит рассчитывать на общий рост объемов выдачи ипотеки в стране в 2016. Для конечного потребителя действие программы будет означать сохранение привлекательных ставок по кредитам на покупку новостройки и хорошую возможность для улучшения своих жилищных условий с помощью ипотеки, несмотря на некоторую паузу Банка России по снижению ключевой ставки.

Личное банкротство не приведет к аннулированию долгов

Одним из самых обсуждаемых законов этого года в банковской среде стал закон о банкротстве физических лиц.

Безусловно, нововведение опасное, так как процедурой банкротства может воспользоваться определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых сейчас банки применяют судебные процедуры взыскания. Однако вряд ли стоит ожидать вплеска дефолтности. Так как она грозит гражданину рядом ограничений, которые помешают в будущем построить успешную карьеру и очистить финансовую историю.

Обо все по порядку. Во-первых, банкротства не приведут к простому аннулированию долгов, и ответственности с должников не снимет. В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится «инвентаризация» всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов. В т.ч. подлежит реализации предмет ипотеки, приобретенный на кредитные средства.

Только после этого неисполненные должником обязательства могут считаться погашенными. При этом запись о банкротстве должника поступает в бюро кредитных историй, и он лишается права обращаться за кредитом в течение следующих 5 лет.

Кроме того, должника вряд ли возьмут на серьезную должность в финансовом секторе или госорганах. Вряд ли работодатель захочет доверить деньги компании или управление госимуществом человеку, который не смог справиться с собственными деньгами.

Законопроект предусматривает для должника-гражданина и иную возможность урегулировать свою ситуацию в деле о банкротстве – реструктуризацию его долгов. Реструктуризация в данном случае вводится судом с согласия кредиторов. Согласно законопроекту, предельный срок погашения долгов в случае реструктуризации составляет 3 года.

Но это несущественно, например, для ипотечных заемщиков, поскольку не приведет к снижению их ежемесячной долговой нагрузки. Ипотечным заемщикам необходимо пытаться урегулировать проблемную задолженность с банками. Как правило, кредитные организации имеют более гибкие программы реструктуризации, обычно это пролонгация, отсрочка платежа, конвертация инвалютных кредитов в рубли.

Должник и его кредиторы приобретают право инициировать процедуру банкротства, если величина долга составляет более 500 тысяч рублей. В соответствии с требованиями законопроекта, заемщик должен не просто подать заявление о своем банкротстве, но и представить в суд доказательства неплатежеспособности. При этом надо будет доказать, что платежеспособность не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае, суд должен отклонить заявление заемщика. Таким документом, например, может стать справка о получении инвалидности.

В ситуации, когда заемщик изначально неправильно оценил свои финансовые возможности по обслуживанию кредитов («закредитован»), это могут быть документы, подтверждающие, что реальных или потенциальных доходов домохозяйства заемщика (с учетом средних доходов для представителей его профессии) будет недостаточно для обслуживания всех долгов.

Мы серьезно опасаемся неготовности инфраструктуры и участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу.

Текущая редакция закона содержит ряд спорных норм, которые, на наш взгляд, нуждаются в дополнительной оценке. Так, не соответствует интересам обеих сторон (граждане-должники, кредиторы) зафиксированная в законе обязанность гражданина подать заявление о своем банкротстве в случае 3-месячной просрочки по долгам, превышающим 500 тысяч рублей.

Неплатежеспособность гражданина обычно вызвана потерей работы и носит временный характер. По статистике, чтобы найти новую работу, гражданину в среднем требуется до 6 месяцев. Получается, что гражданин в этот период будет вынужден (в силу указания закона) подать на банкротство и получить «черную метку» в кредитной истории, хотя затем его платежеспособность будет восстановлена. И кредиторам, и должникам была бы удобнее более гибкая модель – замена обязанности должника на право.

Высоких темпов роста кредитования в ближайшее время не будет

Показатели работы банка ВТБ24 в Нижегородской области на протяжении семи месяцев 2015 года отражают ситуацию в экономике. Высоких темпов роста кредитования, которые банк показывал в предыдущие годы, в ближайшее время не будет.

Кредитный портфель ВТБ24 в Нижегородской области с начала года скорректировался на 5,5% и составил 28,526 млрд рублей. Наблюдается снижение портфелей по кредитам наличными на 9,1% и автокредитам примерно на 16,9%. Портфель КМБ за семь месяцев снизился на 12,7% - до 2,4 млрд рублей. Ипотечный портфель с начала года практически не изменился и составил на 1 августа 12,4 млрд рублей.

С начала года ВТБ24 в Нижегородской области наращивал привлечение депозитов. Остатки на депозитах физических лиц на начало августа составили 19,474 млрд рублей. Это на 1,864 млрд больше показателя на начало года.

Как видно, мы продолжаем работать лучше рынка, показывая менее значительное снижение в сфере кредитования и демонстрируя хороший рост в области привлечения ресурсов. Это позволяет нам фондироваться за счет средств, обращающихся на российском рынке, что очень важно в условиях закрытия внешних рынков. Нынешняя ситуация – это отличный повод повысить эффективность нашей работы. Кроме того, РОО «Нижегородский» работает в прибыль.

Время "образовательных пузырей" прошло

Еще пять лет назад на вопрос: «На кого учится ваш сын\дочь?», - большинство моих знакомых отвечали: «На юриста\экономиста\финансиста». Сводя не сложную статистику в уме, я думал о том, что через некоторое время и уборщики будут работать со степенью магистра экономики. Настолько популярны среди абитуриентов и не популярны у работодателя были эти профессии.

Прошло немного времени и все чаще на аналогичный вопрос я слышу совершенно другие ответы. То ли дети стали умнее, то ли вузам надоело выпускать бесполезных специалистов.

Стать полезным специалистом сразу после получения диплома практически нереально. За исключением тех случаев, когда студент работал параллельно с учебой или проходил грамотные стажировки в компаниях, где практика не заканчивалась на уничтожении черновиков в шредере. К сожалению, на нижегородском финансовом рынке таких компаний очень мало. Поэтому выпускники приходят к нам полные надежд, теоритических знаний и без практических навыков.

Безусловно, крупные организации, заинтересованные в профессионалах, создают собственные платформы для обучения персонала: приглашают тренеров, оборудуют учебные классы и т.д. Однако потенциальному сотруднику тоже стоит озадачиться получением дополнительных навыков. Самообразование – это самая выгодная инвестиция. Время «образовательных пузырей» прошло. Сегодня ты конкурентоспособен, если знаешь больше остальных, обладаешь уникальными навыками и не побоялся шесть лет зубрить сложные науки. Умным быть модно и прибыльно. Например, специалисты со степенью MBA претендуют на большую зарплату.

Проблему оторванности образования от бизнеса одним днем не решить. Хорошо, что понимая, необходимость в нивелировании этой разницы, вузы и крупные компании объединяются, создавая специализированные кафедры, включая в основную программу лекции практиков. Отличный пример, когда дисциплину преподают реальные представители бизнеса, топ-менеджеры федеральных и региональных компаний с кейсами из жизни. Час общения с руководителем банковского направления, например, будет стоить нескольких лекций. Он покажет на практике, как устроен банковский бизнес, какой ценой менеджеру достаются клиенты и для чего нужны знания ПК.

Бизнесу нужны практики, время слушателей прошло.

Закрытие банка – это всегда дополнительные сложности для бизнеса

С 13 августа 2015 г. ВТБ24 приступил к обслуживанию индивидуальных предпринимателей и компаний малого бизнеса, которые ранее работали с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (лицензия на осуществление банковских операций отозвана 12 августа 2015 г.).

Специально для них установлены льготные условия работы с банком: бесплатное открытие счета и упрощенный порядок его оформления. ВТБ24 предлагает бесплатно открытие расчетного счета в рублях, оформление пакета расчетно-кассового обслуживания «Стартовый» (сроком на 1 месяц), подключение к системе «Банк — клиент онлайн».

Для клиентов, принимающих к оплате банковские карты, ВТБ24 предлагает индивидуальный тарифный план по услуге POS-эквайринг. Также сотрудники ВТБ24 самостоятельно подготовят и заверят копии пакета документов для открытия расчетного счета.

Предложение действует по всей сети ВТБ24. Чтобы воспользоваться предложением, клиентам достаточно предоставить в банк любой документ прямо или косвенно подтверждающий факт обслуживания в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

На мой взгляд, это своевременное предложение для клиентов банка, лишенного лицензии. В сегодняшней экономической ситуации малый бизнес чувствует себя крайне неуверенно. И уход с рынка обслуживающего банка только добавляет сложностей. Зачастую предприниматели просто не знают, как работать дальше в такой ситуации. Подобные предложения помогут сориентироваться и, не теряя времени, перенести свои счета в более надежный банк. Безусловно, для ВТБ24 это предложение – отличная возможность увеличить количество пользователей продуктами банка для бизнеса. Речь идет не только об обслуживании счетов и эквайринге, но и о кредитовании.

10 правил пользования пластиковой картой за рубежом

1. НЕ ЗАПИСЫВАЙТЕ ПИН-КОД НА КАРТЕ. Я уверен, что вы об этом знаете. И клиенты, которые потом рассказывают, что потеряли карту, не заблокировали ее, а потом кто-то ею воспользовался и снял деньги потому что пин-код был записан прямо на карте… Они тоже об этом знали. И все равно записали.
Давайте тренировать память :)

2. Храните пластиковую карту таким образом, чтобы исключить возможность ее использования посторонними лицами без вашего ведома. Никогда не храните пластиковую карту вместе с ПИН-кодом, в случае кражи карты или ее утери риск нанесения вам материального ущерба несоизмеримо возрастает. Но уж если вы потеряли свою кредитку (или у вас украли кошелек, всякое ведь случается) – немедленно заблокируйте карту с помощью контакт-центра. Чем оперативнее будут ваши действия, тем ниже вероятность того, что вашей картой воспользуется кто-то еще.

3. Телефон круглосуточной службы поддержки банка находится на оборотной стороне карты, я бы рекомендовал либо выучить его (обычно банки используют весьма простые для запоминания номера), либо внести в свой мобильный телефон/записную книжку. Таким образом, возможность держателя карты своевременно предотвратить действия злоумышленника, значительно возрастает.

4. Для того чтобы всегда быть в курсе любых транзакций по вашей карте, подключите sms-информирование. Пользоваться этой услугой можно и в России, и за границей. Если вам поступила sms о транзакции, которую вы не совершали, позвоните в контакт-центр вашего банка и выясните, в чем дело. Также важно своевременно информировать банк о вашем актуальном номере телефона (чтобы вы все-таки смогли получать sms о всех действиях с вашей картой).

5. Для расчетов в интернете (например, покупки авиабилетов или бронирования автомобилей и гостиниц) необходимо иметь отдельную выделенную карту, которую используется только для этих целей. Можно завести специальную виртуальную карту, которая была создана именно для интернет-платежей.

6. Отдельно хотелось бы рассказать об услуге 3D-Secure. Услуга предоставляется бесплатно. Это дополнительный шаг авторизации пользователя при осуществлении покупок в интернете. При оплате покупке вам нужно будет ввести не только все данные карты, но и дополнительный логин-пароль, известные только вам. Что позволяет свести риск виртуальных платежей к минимуму.

7. Если вы выезжаете за рубеж в страны с повышенным риском электронного мошенничества (Таиланд, Украина, Польша, Турция) закажите в банке дополнительную карту к вашей основной карте, на которую установите лимит для единовременной транзакции. Пользуйтесь за рубежом для безналичных расчетов именно этой картой, в случае ее дискредитации возможности мошенников для нанесения вам материального ущерба будут ограничены, а ваша основная карта дискредитирована не будет.

8. Также вы можете подключить страховую программу «Защита карты». Она предусматривает возмещение убытков, понесенных в результате незаконного использования карты после её утери/кражи и до момента её блокировки, а также в результате ограбления при снятии наличных в банкомате.

9. Пользуйтесь интернет-банкингом. Это удобное средство управление собственными деньгами из любой точки мира. К тому же с помощью интернет-банка легко и оперативно можно контролировать свои расходы, просматривая выписки со счета и карт.

10. Последнее правило - используйте все эти правила. Тогда, я уверен, ваш отдых не омрачат финансовые неприятности.

Ипотека с господдержкой - своевременная и эффективная программа

Решение государства, которое весной поддержало автокредитование и ипотеку, оказалось очень своевременно. В первом квартале 2015 года банки столкнулись с ситуацией неопределённости. Но объем выдач удалось нарастить, в том числе и благодаря реализации программ с господдержкой. Конечно, мы не можем говорить об уровне продаж 2013 или 2014 годов, но если бы этих программ не было, то, например, продажи у застройщиков были бы минимум еще на 30% ниже.

В рамках программы «Ипотека с господдержкой» ВТБ24 в Нижегородской области выдал 96 ипотечных кредитов на сумму 139 млн рублей (по состоянию на 25 мая). С момента запуска программ на рассмотрение в банк поступило 442 заявок на сумму 736 млн рублей. Это то, что сейчас оживляет рынок и помогает застройщикам получить деньги в строительные проекты и дальше продолжать стройку. «Ипотека с господдержкой», которая реализуется в рамках государственной программы субсидирования ипотеки, распространяется на приобретение жилья на рынке новостроек у юридических лиц, включая готовое жилье от застройщиков. Ставка составляет 12% годовых при условии комплексного страхования.

В 2015 году ВТБ24 планирует выдать в рамках программы ипотеки на сумму около 100 млрд рублей. Думаю, что на Нижегородскую область придется 2-3 млрд. Никаких ограничений не существует.

Ипотека для банка по-прежнему является менее рискованным продуктом, потому что люди, которые берут кредит на квартиру, рассчитывают на длительный срок и он для них является основным. По ипотеке просроченная задолженность выросла некритично. В прошлом году было 1,5%, сейчас – не больше 2% от суммы выданных кредитов. Заемщики обращаются с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита. Число таких обращений также увеличилось, но незначительно, кратного роста нет.

Что касается программы льготного автокредитования, то, по состоянию на 25 мая, ВТБ24 в Нижегородской области выдал 119 автокредитов на сумму более 40 млн рублей в рамках нее. С момента запуска программы на рассмотрение в банк поступило 1193 заявки на сумму 402 млн рублей. Участие в программе льготного автокредитования помогло сделать покупку автомобиля для клиента более доступной, и как следствие, повысить спрос на этот продукт.

Мы рассчитываем, что к концу года ставки по кредитным продуктам станут еще ниже.

Требования к заемщикам остались без изменений

В 2015 году давление на рынок кредитования малого бизнеса оказывают негативные процессы в экономике. Динамика рынка кредитования МСБ демонстрирует снижение темпов роста. Причины две. Первая - в более тщательном выборе заемщиков банками. Вторая - в более высоких ставках кредитования.

В условиях новых экономических реалий мы внимательнее относимся к тому, насколько компании ведут успешно свою деятельность. Сейчас сектор кредитования МСБ демонстрирует высокие риски. Мы ищем компромисс между этими рисками и объемом кредитования, увеличиваем долю РКО.

Самый высокорисковый сегмент – микропредприятия с выручкой до 20 млн рублей в год, и сейчас мы взвешенно подходим к выдачам кредитов в этом сегменте. Наибольший объем кредитования, как и в прошлые годы, будет приходиться на предприятия торговли.

Сегодня средний срок кредитования сегмента МСБ - 3 года. Большая часть клиентов из сферы торговли, берут в основном на пополнение оборотных средств.

Не смотря на ужесточение проверки заемщиков, требования к ним остались без изменений. Банку важно, чтобы бизнес потенциального заемщика был зарегистрирован и действовал не менее полугода. Деятельность предприятия должна приносить прибыль. У компании не должно быть просроченной задолженности перед государством, ИФНС, банками и контрагентами. Ну и, наконец, кредитная история организации – положительная, структура бизнеса - понятная. Это основные моменты. Остальное зависит от того, какой именно кредит клиент хочет, тогда уже возникают или нет требования к объему оборотов, наличию имущества для залога и т.д.

Просроченная задолженность в сегменте МСБ несколько выросла, но ситуация не выглядит угрожающей. В конце прошлого года банк пересмотрел кредитную политику и ограничил выдачу экспресс-кредитов, теперь мы их выдаем только хорошим заемщикам. Учитывая экономическую ситуацию, у нас нет цели увеличивать объем высоко-рисковых активов. На сегодняшний день в ВТБ24 в Нижегородской области эта цифра находится на уровне 4%. Стоит отметить, что просроченная задолженность - это естественное явление после двух-трех лет активного роста, который был в сфере кредитования.

Если возникли сложности с погашением ежемесячных платежей по кредиту или уже возникла просрочка, настоятельно рекомендуем обратиться к кредитору и информировать его о возможных (потенциальных) или уже наступивших трудностях. Ситуация очень распространённая, и практически все розничные банки имеют программы помощи лояльным клиентам.

Наименее правильным поведением должника в такой ситуации является попытка «уйти от проблемы». Но, не выходя на связь с кредитором или не выполняя его рекомендации, клиент только увязает в долговой нагрузке, не оставляя банку иного выбора, кроме как принудительного судебного взыскания долга.

ВТБ24 в зависимости от конкретной ситуации может предложить клиенту варианты реструктуризации задолженности, возможность урегулировать долг за счет стоимости залога (если кредит обеспечен), могут быть достигнуты индивидуальные договоренности в отношении уже начисленных штрафных санкций.

О рейтингах и надежности банков

Международные рейтинговые агентства (МРА) - это один из методов оценки бизнеса. Они больше рассчитаны на оценку американских и европейских компаний, поскольку в основе их ренкинга лежат данные, которые составляют полную картину деятельности именно зарубежного бизнеса. Насколько полно МРА отражают деятельность российских предприятий, судить сложно.

Пример мирового финансового кризиса 2008 года показывает, что международные рейтинговые агентства допускали ошибки. Банкротами становились компании, имеющие высокие рейтинговые баллы.

Второй важный момент. Для того чтобы сделать правильную оценку, вне зависимости от методов, нужно иметь полный доступ к оценочной информации. Если у компании заключен договор с рейтинговым агентством, то она раскрывает данные, если такого договора нет, то, соответственно, агентство дает информацию, не имея представления о полной деятельности предприятия. Не уверен, что можно считать компетентной оценку, сделанную на основе данных, полученных из открытых общедоступных источников.

Что касается критериев оценки банков, на мой взгляд, в первую очередь стоит обратить внимание на роль государства. Если банк - с госучастием, то он более надежный. Поясню: сейчас у ЦБ появились требования к состоятельности главного акционера или владельца финансового учреждения. То есть ЦБ оценивает их с точки зрения платежеспособности. Это делается для того, чтобы в случае возникновения проблем у банка, понимать, кто и за чей счет будет их решать. На сегодняшний день в нашей стране самым надежным акционером с наибольшим количеством денег является государство.

Надежность банков с участием зарубежного капитала зависит от финансового положения их материнской компании и ее планов на развитие бизнеса в России.

Также важным критерием является баланс банка: стоит обратить внимание соотношение активов и пассивов. Также важно посмотреть, из каких источников финансовые учреждения привлекают средства и куда они их вкладывает. Эти факторы также свидетельствуют о жизнеспособности банков.
Группа вконтакте