Факты и решения для Бизнеса
22 авг 2017 | 06:35
Факты
30-09-2016
Индивидуальные предприниматели (ИП) обычно выделяются банками в отдельную категорию заёмщиков, кредитование которой связано с определёнными особенностями.
30-09-2016
Наличие большого количества действующих кредитов и постоянно изменяющиеся в сторону либерализации условия кредитования привели к росту популярности такого банковского продукта как рефинансирование кредитов.
30-09-2016
В настоящее время почти все банки, предоставляющие ипотечные кредиты, готовы финансировать приобретение загородных домов, таунхаусов и коттеджей.
Анонсы
23-11-2016

2 декабря Закон.ру проведет бесплатный вебинар о взыскании упущенной выгоды и особенностях ее расчета. Спикерами выступят специалисты "Экспертной группы VETA": юридический советник Ильяс Янбаев и управляющий партнер Илья Жарский.

События
15-08-2016
В Торгово-промышленной палате Российской Федерации состоялся круглый стол «Социальное предпринимательство в России». Участники круглого стола обсудили состояние и перспективы социального предпринимательства в России.
21-07-2016
Круглый стол «Упущенная выгода: теория и практика взыскания» состоялся в Нижнем Новгороде. Мероприятие, которое проходило в «Феста кафе», собрало более 30 практикующих юристов и вызвало живой отклик среди участников.
12-07-2016
Усиление мер господдержки и сотрудничества с институтами развития поможет банковскому сектору активизировать кредитование и способствовать наметившемуся росту промышленного производства

Новый вид вкладов - без возможности досрочно снять деньги

Сберегательные сертификаты – достаточно новый инструмент для российских банков. У него есть свои плюсы и минусы. Для банка продажа сертификатов – это возможность сэкономить на расходах, связанных с обслуживанием депозитов. Благодаря этой экономии банки имеют возможность назначать по сберегательному сертификату ставку чуть выше, чем по вкладу, что, естественно, уже плюс для клиента.

Право вкладчика на досрочное изъятие вклада или досрочное предъявление сертификата – тоже плюс для вкладчика, но для банков это большая проблема. Поэтому те мероприятия, которые готовятся сейчас в законодательном плане, вполне разумны в сложившейся экономической ситуации. Надо сказать, что во многих странах мира не действует такая льгота для вкладчиков по досрочному изъятию вклада. Россия – одна из немногих стран, которая предоставляет такое право на основании Гражданского кодекса. Но для банков право досрочного изъятия означает нестабильность их ресурсной базы.

Если говорить о рисках для вкладчика, на год, два или еще какой-то срок расстающихся со своими деньгами, то давайте не забывать, что право выпуска сберегательных сертификатов имеют только банки с государственным участием, которым даже при самых сложных ситуациях вряд ли дадут обанкротиться. Таких системно значимых банков в России около двадцати, их список опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Предположим, вкладчик решает положить на такой безотзывный сертификат миллион рублей на 2 года под 15%. Где гарантия, что рост инфляции не превысит гипотетическую выгоду?

Дело в том, что сейчас банки назначают более высокую процентную ставку тем, кто размещает деньги на более короткий срок. Иными словами, если вы приобретаете сертификат на 6 месяцев, ваша прибыль будет выше, чем если бы вы разместили средства на 12 месяцев. ЦБ сейчас прогнозирует снижение инфляции к 2018 году до 4-5%, поэтому банки держат курс на снижение процентных ставок. В случае же приобретения сертификата процентная ставка фиксируется, поэтому вкладчик, скорее всего, останется в прибыли.

Хотелось бы отметить еще одну положительную сторону сберегательного сертификата, которую большинство из нас, в силу недостаточной финансовой грамотности, просто не видит. Сертификат можно передавать третьим лицам, то есть им можно рассчитываться по долгам или использовать при крупных сделках как замену портфелю с наличными деньгами.

Светлана Хасянова, заведующая кафедрой банковского дела НИУ ВШЭ – Нижний Новгород
Группа вконтакте