Факты и решения для Бизнеса
11 дек 2017 | 12:19
Факты
30-09-2016
Индивидуальные предприниматели (ИП) обычно выделяются банками в отдельную категорию заёмщиков, кредитование которой связано с определёнными особенностями.
30-09-2016
Наличие большого количества действующих кредитов и постоянно изменяющиеся в сторону либерализации условия кредитования привели к росту популярности такого банковского продукта как рефинансирование кредитов.
30-09-2016
В настоящее время почти все банки, предоставляющие ипотечные кредиты, готовы финансировать приобретение загородных домов, таунхаусов и коттеджей.
Анонсы
23-11-2016

2 декабря Закон.ру проведет бесплатный вебинар о взыскании упущенной выгоды и особенностях ее расчета. Спикерами выступят специалисты "Экспертной группы VETA": юридический советник Ильяс Янбаев и управляющий партнер Илья Жарский.

События
15-08-2016
В Торгово-промышленной палате Российской Федерации состоялся круглый стол «Социальное предпринимательство в России». Участники круглого стола обсудили состояние и перспективы социального предпринимательства в России.
21-07-2016
Круглый стол «Упущенная выгода: теория и практика взыскания» состоялся в Нижнем Новгороде. Мероприятие, которое проходило в «Феста кафе», собрало более 30 практикующих юристов и вызвало живой отклик среди участников.
12-07-2016
Усиление мер господдержки и сотрудничества с институтами развития поможет банковскому сектору активизировать кредитование и способствовать наметившемуся росту промышленного производства

Ирина Алушкина: "Безусловно, кредитовать стало сложнее"

Президент Саровбизнесбанка Ирина Алушкина выступила с докладом о перспективах развития розничного бизнеса в региональных банках. Доклад состоялся в рамках VII региональной конференции «Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы». Организатором конференции выступило Агентство по страхованию вкладов.

 

"МирФин" публикует полный текст доклада:

 

"ПАО «САРОВБИЗНЕСБАНК» — универсальный коммерческий банк, крупнейший самостоятельный банк Нижегородской области. Банк был основан в 1992 году.

Мы предлагаем широкий спектр услуг для юридических и физических лиц.

Основными розничными направлениями для нас являются: вклады, кредитование населения, работа с банковскими картами, платежи и переводы.

Наша филиальная сеть насчитывает более 70 структурных подразделений в Нижнем Новгороде и Нижегородской области, в Москве, Владимире, Чебоксарах и Сыктывкаре. Кроме того, инфраструктура обслуживания частных клиентов состоит из 198 банкоматов, 359 терминалов в торговых точках, 156 терминалах ПВН, 20 платежных терминалов.

 

ВКЛАДЫ

Наши позиции на рынке вкладов традиционно сильны. В настоящее время наблюдается умеренный рост, который сдерживается негативными тенденциями в экономике, существенным ростом валютных курсов, стремлением граждан защититься от инфляции, вложив сбережения в крупные покупки.

Более 75% наших вкладов приходятся на вкладчиков старше 50 лет. Это наиболее постоянные клиенты, не принимающие спонтанных решений. И в этом стабильность нашей ресурсной базы.

Мы демократичный банк и рады всем. При этом нам интересны и крупные вклады, для привлечения которых предлагаются специальные условия, имеется ВИП-офис, развивается программа персонального обслуживания.

В целом рынок вкладов стабилен. Более чем за десять лет своей работы АСВ показала свою эффективность — и это безусловный плюс. Благодаря многочисленным примерам четких и своевременных выплат вкладчикам банков с отозванной лицензией население привыкло к мысли, что их деньги надежно защищены, доверие к банковским институтам повысилось. Безусловно, сыграло положительную роль и повышение суммы застрахованных средств до 1,4 млн рублей.

В то же время финансовый рынок помнит некоторое «волнение» вкладчиков в конце 2014 года в условиях девальвации рубля и других негативных факторов. Какой же самый действенный способ успокоить граждан? Неукоснительно выполнять свои обязательства перед ними! Человек должен получить любую сумму со своего счета в день обращения, вот и все. Даже, если он забирает вклад досрочно, теряет проценты, это решение вкладчика и его следует уважать. Следует обеспечить бесперебойную работу всех отделений и банкоматов, чтобы не возникало никаких технических проблем с получением денежных средств.

В конце прошлого года сыграли роль несколько факторов. Первый из которых — репутация. Банк работает двадцать три года, это крупнейший региональный банк, переживший не один кризис и отлично известный клиентам. Во-вторых, мы максимально оперативно отреагировали на изменившуюся конъюнктуру: ввели новый вклад с привлекательными условиями. Наконец, мы, как я уже сказала, уделили максимальное внимание бесперебойной работе сети.

Со стабильностью пассивной базы, ее защищенностью от панических настроений (в том числе и специально инспирированных) тесно связан вопрос о безотзывных вкладах. Все присутствующие хорошо знают, сколько уже об этом говорилось. Но воз и ныне там. Главная причина, по всей видимости, — в том, что государство не хочет создавать дополнительный источник социального напряжения.

Мне кажется, эти опасения несколько преувеличены. Важна разъяснительная работа с населением: хочешь процент повыше — открывай безотзывной вклад, хочешь вклад с возможностью изъятия — пожалуйста.

Но именно в этот момент, когда источники внешних заимствований для банковской системы закрыты, а средства населения являются главным источником ликвидности, вся пассивная база банков хранится фактически на условиях вклада до востребования.

 

КРЕДИТОВАНИЕ

В основном, рост кредитного портфеля физических лиц нашего банка был обеспечен кредитами на крупные покупки и автокредитами. Высокое качество портфеля обеспечивается, в первую очередь, тщательным, но при этом оперативным анализом клиента, максимально лояльными условиями для наиболее надежных заемщиков. Отмечу, что мы не используем скоринговую модель, которая в нашем случае была бы недостаточно гибка и эффективна — мы ведь не розничный банк, а универсальный.

Мы проводим консервативную кредитную политику и не готовы кредитовать, что называется, всех подряд. Наше кредо: лучшие условия — лучшим клиентам. У нас привлекательные ставки, при этом дополнительно действует система скидок — например, для клиентов с положительной кредитной историей, для держателей наших зарплатных карт.

На мой взгляд, залог успеха — простые и понятные условия без сложных и тем более скрытых нюансов. Скорость рассмотрения заявки составляет 1-2 рабочих дня. Досрочное погашение без комиссий и ограничений. В нашем банке клиент по своему выбору может погашать задолженность равными или дифференцированными платежами. Подавляющее большинство банков дифференцированные платежи сейчас не предлагают, между тем клиенту это, как правило, выгоднее, и ответственный клиент это понимает.

При выдаче автокредита, клиент, получив предварительное одобрение заявки, может выбрать любой автомобиль и любой автосалон. Это чрезвычайно гибкий подход: финансовые услуги не навязываются клиенту в пакете с приобретаемым авто, он делает осознанный выбор.

В части процентных ставок мы следуем за рынком: за последние полгода мы снижали ставки несколько раз. Мы являемся участником государственной программы льготного автокредитования, что также является одним из драйверов роста кредитного портфеля физических лиц.

Безусловно, кредитовать стало сложнее. Доходы населения резко сократились, и прогноз скорее негативный. Очевидно, что это отрицательно сказывается на платежеспособности граждан, многие из которых и без того закредитованы. Все чаще мы вынуждены отказывать очередному потенциальному заемщику, когда видим, что получение им нового кредита сделает максимально затруднительным обслуживание уже выданных.

Одновременно с этим и финансово ответственные граждане, видя негативные тренды в экономике, если есть такая возможность, воздерживаются от получения кредитов.

Но я считаю, что оживление на рынке кредитования будет. Во-первых, потому что все так или иначе привыкают к своей экономике в новых условиях. Во-вторых, потому что впереди — новый традиционно высокий сезон спроса на кредиты в преддверии осенне-зимних трат и покупок.

Нашу кредитную политику в области кредитования физлиц всегда можно было назвать консервативной. Как следствие, мы можем похвастаться низким уровнем просрочки. Мы внимательно следим за состоянием ключевых и градообразующих предприятий, сотрудники которых кредитуются у нас, оцениваем общую социальную обстановку на территории. При системном ухудшении ситуации на этих предприятиях мы, конечно, готовы будем искать взаимоприемлемые решения.

Мы всегда вникаем в ситуацию клиента. Изучаем все обстоятельства и возможности. Не отказываем в реструктуризации. Мы никогда не пытаемся воспользоваться непростой ситуацией, в которой оказался клиент, чтобы ободрать его как липку.

Благодаря описанной мной организации системы кредитования физлиц, мошенничество для нас не является системной проблемой. Любой случай мошенничества — ЧП.

Из-за того что законодательство, суды, надзорные органы однозначно стоят на стороне клиентов банков, скорее, можно говорить о том, что наметилась тенденция к злоупотреблению правом со стороны клиента. Это пока не носит массового характера. Но бывает, что клиент, едва у него начнутся проблемы с выплатами по кредиту, пытается, ссылаясь на закон о защите персональных данных, например, отозвать у банка право на их обработку или препятствует передаче сведений в БКИ. Мы — конечно, в рамках правового поля — эти попытки пресекаем.

Помню, был курьезный случай: клиент, видимо не вполне трезвый, написал жалобу на банк, по той причине, что не мог заплатить за кредит в новогодние праздники. При том, что фактически он внес платеж за несколько дней до этого и что условиями договора предусмотрено, что он может заплатить в первый рабочий день после праздников — просрочки не будет. Но клиент решил проявить исключительную принципиальность, ему был важен сам факт наличия у него такой возможности. И ведь не поленился написать жалобу, а мы, как вы понимаете, должны были подготовить в установленные сроки на нее официальный ответ в ЦБ по всей форме. Очевидно, что это крайний случай, но Роспотребнадзор принимает правила игры таких жалобщиков, и банки вынужден тратить ресурсы на работу с ними.

 

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Саровбизнесбанк обслуживает более 160 тысяч карт международных платежных систем Visa и MasterCard, готовится к эмиссии карт МИР. В прошлом году мы запустили собственный процессинговый центр, что повысило нашу технологическую автономность, позволило более активно развивать клиентские сервисы. В этом году мы успешно перешли на карты с микропроцессором, запустили предоплаченную виртуальную карту, карты моментальной выдачи — пенсионную и социальную. Эмитируем премиальную карту Visa Infinite. Действует Программа кобрендинговой карты с баскетбольным клубом «Нижний Новгород». На выходе программа накапливания миль для авиапутешественников и кредитная карта.

Однако стремление государства сосредоточить все в руках крупнейших госбанков вредит конкуренции, сокращает выбор для клиента, затрудняет работу региональных банков — например, развитие зарплатных проектов. В том случае, если расчетные счета предприятия перевели в крупный госбанк, какой смысл оставлять в региональном банке зарплатный проект? За последний год мы потеряли по этой причине нескольких клиентов.

Кроме того, развитие инфраструктуры карточного бизнеса сдерживают высокие курсы доллара и евро — все вендоры выставляют свои счета в иностранной валюте — даже в рамках разворачиваемой Национальной системы платежных карт «Мир». Импортозамещение ведь оно тоже в долларах!

 

ПЛАТЕЖИ И ПЕРЕВОДЫ

Благодаря разветвленной филиальной сети и ответственной социальной позиции банка, мы — один из лидеров на рынке приема коммунальных платежей и платежей в бюджеты всех уровней.

Сейчас набирает силу тенденция к отказу от расчетного обслуживания населения в операционных окнах, развитие сети терминалов, платежей через интернет и мобильный телефон. Очевидно, что это общий тренд. Мы тоже запустили полноценный интернет-банк для физических лиц «СББ Онлайн», готовим мобильное приложение.

Вместе с тем, развивая технологии дистанционного банковского обслуживания, некоторые банки тем самым просто «выдавливают» клиентов из операционных окон. Тем людям, которые по каким-то причинам предпочитают общаться с живым сотрудником, приходится сложнее. В частности, растут очереди.

Мы же, напротив, стремимся сохранить для них максимально комфортные условия обслуживания — с учетом большой доли возрастных граждан среди наших клиентов, общей тенденции к старению населения, а также, между прочим, ориентируясь на опыт развитых стран, где, несмотря на все успехи, дистанционный банкинг не вытеснил традиционное обслуживание — оно остается важным институтом.


Прочитано 355 раз(а)

Похожиие материалы
Группа вконтакте