Потребкредит – не для предпринимателей

Взять потребительский кредит и потратить его на бизнес - не самое оптимальное решение, но предприниматели идут на это, если другие варианты более дороги или их просто нет. Наиболее частые причины - сложности с предоставлением документов и отсутствие обеспечения, которое, в принципе, если и можно найти по программам господдержки, но тоже не бесплатно. В итоге потребкредитование ИП использовали в качестве инструмента финансирования, хотя многие старались это делать только в крайних случаях.

Со следующего месяца взять потребительский кредит предпринимателям будет еще сложнее, и, скорее всего, дороже. Дело в том, что с 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающий ряд нововведений во взаимоотношениях банков и заемщиков. В принципе, депутаты Госдумы принимали его с уверенностью, что это облегчит жизнь российских граждан. В чем-то так оно и есть: новый документ регламентирует и закрепляет на законодательном уровне такие моменты как максимальное информирование об условиях и стоимости кредита, расчет платежеспособности и правила работы коллекторов. Однако закон не лишен минусов, особенно для предпринимателей.

Законная страховка

Наибольшим «сюрпризом» для всех заемщиков стало положение о возможности банка требовать страхование жизни и здоровья заемщика в свою пользу. Конечно, законом четко оговаривается, что потенциальный клиент должен дать письменное согласие «…на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)». Банк в бланке заявления обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги обеспечить возможность согласиться или отказаться от нее. В пункте 7 статьи 5 нового закона прописано, что «Общие условия договора ….. не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату». То есть, заемщик может отказаться от дополнительных услуг, но на условиях банка, который вправе предложить свои варианты. И когда банк предложит 18% со страховкой и 20-22% без нее, то выбор очевиден. Ограничить большой разбег в этом вопросе призван еще один пункт закона и требование Центробанка РФ об ограничении максимальной ставки по кредиту, но рассчитываться она будет таким способом, что позволит банкирам играть на разнице в 2-3%.

Ставки по потребительским кредитам обычно итак выше, чем по программам для малого и среднего бизнеса, поэтому, как уже отмечалось, для ИП это вариант последней инстанции. Теперь же к этому добавится и выплата страховки. Банки и раньше навязывали страхование потребзаемщикам, правда делалось это в основном при скорринговом кредитовании и по кредитным картам. Как правило, этим не отличались классические займы, при которых нужно было подтвердить платежеспособность, принести некоторые дополнительные документы, подождать пару недель, но при этом можно было и получить более низкую ставку по кредиту. Теперь же у банкиров есть право требовать страховку в любом случае, чем многие из них, конечно, не примнут воспользоваться.

Вариативный подход

Второй момент, который, по сути, призван защитить заемщика, но создает трудности ИП – это установление размера будущих кредитных обязательств. В законе прописано: при запрашиваемой сумме от 100 тыс. рублей (или эквивалент в инвалюте), банк обязан предупредить будущего должника, что если у него в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся кредитам будет превышать 50% годового дохода, то существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций. Этот пункт коррелируется с «твердым пожеланием» ЦБ банкам вообще не кредитовать таких клиентов. И если с наемными работниками определение дохода и доли обязательств не представляет особой сложности, то в случае с предпринимателями ситуация иная. Как будут считать доход ИП и его семьи? Кредиты на дело и потребительские будут учитываться в общем объеме или нет? Ни закон, ни регламенты ЦБ это не устанавливают. Ведь, по сути, в этом случае просчитать придется весь бизнес предпринимателя, а это не под силу сотрудникам по потребительскому кредитованию.

Еще один вопрос, который буквально «повис в воздухе» - автокредиты. Закон прямо указывает, что его действие не распространяется на кредиты с залогом недвижимости, что вполне объяснимо - ипотеку в нашей стране регулируется отдельным одноименным законом. А вот тот факт, что авторы нового документа умолчали об автокредитовании, удивляет. Теперь у банков есть право выбора – кредитовать на покупку автомобиля по новым правилам или оставить старые. Или, еще хуже – ввести совсем новые, еще более жесткие. Если это объясняется тем, что в Госдуме зреет идея составить для таких займов отдельный закон, то авторов еще можно понять. Хотя ждать, может быть, придется долго – нынешний ФЗ о потребительском кредитовании готовили в течении 5 лет.