Страдательный залог

При кредитовании малого и среднего бизнеса практически всегда требуется обеспечение, и в большинстве случаев банки просят залог – обременение имущества, движимого или недвижимого. И, если официально для этого подходит целый список объектов, то в реальности он сокращается до автомобиля, коммерческих и жилых помещений.

На вопрос о залоге банкиры любят отвечать, что это вынужденная мера: при 100% уверенности в возврате кредита обеспечение и не потребуется. Да и не нужен он банку сам по себе – это всего лишь страховка «на всякий пожарный» и стимул для заемщика исполнять свои обязательства. То есть, теоретически, важнее ценность объекта залога для владельца, рискующего его потерять. Однако на практике все наоборот, банк стремится оформить обременение на имущество, интересное ему с точки зрения ликвидности. То есть, которое можно будет быстро и, желательно, выгодно продать.
При этом мнение заемщика практически не учитывается, даже если он и постарается доказать, что залог ему очень дорог и, следовательно, приложит все усилия для его возвращения. Примером может служить история с одним машиностроительным заводом, его руководство не смогло оформить кредит в несколько миллионов рублей на небольшой срок, предлагая в обеспечение новый авиадвигатель иностранного производства стоимостью в миллионы долларов. Двигатель являлся составной частью более крупного узла, собираемого на заводе для поставки к месту дальнейшей сборки, поэтому, уверяло руководство, предприятие вернет кредит в любом случае, иначе оно не выполнит своих обязательств по контракту с иностранцами. По словам директора завода, ему даже допустить такое серьезное нарушение, как не заплатить вовремя налоги и зарплату, и то было бы дешевле…. Но у банка своя правда: этот двигатель не нужен никакому другому предприятию в России и, следовательно, обладает нулевой ликвидностью.


По мере ликвидности