Факты и решения для Бизнеса
22 ноя 2017 | 17:55
Факты
30-09-2016
Индивидуальные предприниматели (ИП) обычно выделяются банками в отдельную категорию заёмщиков, кредитование которой связано с определёнными особенностями.
30-09-2016
Наличие большого количества действующих кредитов и постоянно изменяющиеся в сторону либерализации условия кредитования привели к росту популярности такого банковского продукта как рефинансирование кредитов.
30-09-2016
В настоящее время почти все банки, предоставляющие ипотечные кредиты, готовы финансировать приобретение загородных домов, таунхаусов и коттеджей.
Анонсы
23-11-2016

2 декабря Закон.ру проведет бесплатный вебинар о взыскании упущенной выгоды и особенностях ее расчета. Спикерами выступят специалисты "Экспертной группы VETA": юридический советник Ильяс Янбаев и управляющий партнер Илья Жарский.

События
15-08-2016
В Торгово-промышленной палате Российской Федерации состоялся круглый стол «Социальное предпринимательство в России». Участники круглого стола обсудили состояние и перспективы социального предпринимательства в России.
21-07-2016
Круглый стол «Упущенная выгода: теория и практика взыскания» состоялся в Нижнем Новгороде. Мероприятие, которое проходило в «Феста кафе», собрало более 30 практикующих юристов и вызвало живой отклик среди участников.
12-07-2016
Усиление мер господдержки и сотрудничества с институтами развития поможет банковскому сектору активизировать кредитование и способствовать наметившемуся росту промышленного производства

Страдательный залог

При кредитовании малого и среднего бизнеса практически всегда требуется обеспечение, и в большинстве случаев банки просят залог – обременение имущества, движимого или недвижимого. И, если официально для этого подходит целый список объектов, то в реальности он сокращается до автомобиля, коммерческих и жилых помещений.

На вопрос о залоге банкиры любят отвечать, что это вынужденная мера: при 100% уверенности в возврате кредита обеспечение и не потребуется. Да и не нужен он банку сам по себе – это всего лишь страховка «на всякий пожарный» и стимул для заемщика исполнять свои обязательства. То есть, теоретически, важнее ценность объекта залога для владельца, рискующего его потерять. Однако на практике все наоборот, банк стремится оформить обременение на имущество, интересное ему с точки зрения ликвидности. То есть, которое можно будет быстро и, желательно, выгодно продать.
При этом мнение заемщика практически не учитывается, даже если он и постарается доказать, что залог ему очень дорог и, следовательно, приложит все усилия для его возвращения. Примером может служить история с одним машиностроительным заводом, его руководство не смогло оформить кредит в несколько миллионов рублей на небольшой срок, предлагая в обеспечение новый авиадвигатель иностранного производства стоимостью в миллионы долларов. Двигатель являлся составной частью более крупного узла, собираемого на заводе для поставки к месту дальнейшей сборки, поэтому, уверяло руководство, предприятие вернет кредит в любом случае, иначе оно не выполнит своих обязательств по контракту с иностранцами. По словам директора завода, ему даже допустить такое серьезное нарушение, как не заплатить вовремя налоги и зарплату, и то было бы дешевле…. Но у банка своя правда: этот двигатель не нужен никакому другому предприятию в России и, следовательно, обладает нулевой ликвидностью.


По мере ликвидности


Поскольку выбор залога остается за банком, то, в итоге, обременение оформляется на объекты, пользующиеся определенным спросом на рынке. Поэтому, если опросить представителей малого и среднего бизнеса, взявших кредит, то на вопрос о его обеспечении 9 из 10 ответят – недвижимость или транспорт. Причем из движимого имущества львиная доля – автомобили, как грузовые, так и легковые, иногда еще автобусы. Это в полной мере отражает ситуацию с общими банковскими требованиями к залогу. Даже производственное оборудование, порой дорогое и новое, кредитные эксперты рассматривают неохотно – его ликвидность тоже достаточно условна.
По данным самих банков, кроме вышеперечисленного в качестве обеспечения могут выступать также товары в обороте, земельные участки, векселя и даже дорогостоящие коллекции и предметы искусства. Правда, последние две категории редко становятся залогами, прежде всего из-за сложностей с оценкой, да и случалось такое пока только при кредитовании корпоративных клиентов. В секторе малого и среднего бизнеса на это рассчитывать не стоит, но можно, если нет ничего другого, предложить товар длительного хранения, ликвидный земельный участок (в хорошем месте и с коммуникациями), вексель (в основном принимают векселя Сбербанка РФ). У индивидуальных предпринимателей рассматривается и имущество, не связанное с деятельностью по извлечению прибыли – дом, квартира, личный автомобиль. Хотя жилая недвижимость может стать залогом и для компании, если принадлежит ей по праву собственности.


По части стоимости

При выборе залога стоит учесть - стоить он должен больше, чем сумма кредита. Банк учитывает в качестве обеспечения имущество с так называемым дисконтом, когда в расчет берется лишь определенная доля от его цены. Так, если для кредита, например, в 700 тыс. рублей, берут обеспечение в 1 млн рублей, то это свидетельствует о применении коэффициента дисконта 0,7 или просто о дисконте в 30%. Делается это по двум причинам - "подстраховаться" на случай снижения цен на имущество, и, конечно же, для продажи в случае изъятия и реализации залога. Понятно, что объект быстро будет продан, если его выставить по сниженной цене, а как это сделать, когда стоимость включает и сумму не погашенного кредита, и издержки? Вот и применяют банки коэффициенты при расчетах, тем более что делают они это на законных основаниях, в соответствии с нормами и Инструкциями Банка России. В среднем дисконт сегодня составляет 30-60%, по ломбардному кредитованию - до 85%.

Если стоимость залога после дисконтирования не покрывает всей суммы кредита, то на оставшуюся часть, если она менее 50%, можно предоставить дополнительное обеспечение. В качестве таковых принимаются банковские гарантии, поручительство правительства региона или муниципального образования, право требования по контракту, поручительство третьих лиц, связанных с заемщиком.


Прочитано 630 раз(а)

Группа вконтакте